上百億元活期存款難以到賬、當(dāng)事貸款人被賦紅碼、幕后質(zhì)權(quán)人被控輕微犯罪犯罪行為……圍繞安陽4家德清商業(yè)銀行展開的系列產(chǎn)品事件已發(fā)酵七天有余，但另一面真相仍詭異。
6月18日，安陽市檢察院通報(bào)稱，經(jīng)查明，2011年以來，以河南中銀國際集團(tuán)投資控股有限公司（以下簡稱“安陽中銀國際”）質(zhì)權(quán)人胡某為首的犯罪犯罪行為團(tuán)伙被控利用德清商業(yè)銀行實(shí)施輕微系列產(chǎn)品犯罪犯罪行為。目前公安部門已抓獲一大批犯罪犯罪行為嫌疑人，依法扣留、扣留、凍結(jié)一大批所涉資本金、資產(chǎn)。
不過，安陽市檢察院也提到，此案被控犯罪犯罪行為犯罪行為持續(xù)時(shí)間長、參與人員多、此案非常復(fù)雜。公安部門還將進(jìn)一步加強(qiáng)案件查案工作力度、馮俊揚(yáng)挽損工作力度。
有媒體報(bào)道稱，此次所涉的7家商業(yè)銀行共波及40多萬用戶，資本金超400億。
難以提款的貸款人分散在全省各地，他們中有早年間的溫州商人，也有家中老人患有身故的自閉父親、失去土地和孩子的低保戶農(nóng)民，雖然年齡、家庭背景、生活經(jīng)歷大不相同，但如今毫無例外都成了取不出錢的“獄友”。甚至已經(jīng)沒人因此放棄了對病危父親的治療。
而這一切的策畫者呂奕，則疑為已經(jīng)逃往美國。
百億元活期存款不知去向，貸款人被賦紅碼
“商業(yè)銀行活期存款”、“保本聚潤”、“已參加活期存款保險(xiǎn)”、“可隨時(shí)超額轉(zhuǎn)存”……2020年，許多貸款人看中了互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺中的新型活期存款商品。
與商業(yè)銀行的活期活期存款相比，那些商品的利息率更高，但又沒高到讓風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者們拒絕的程度。唯一的不足可能是那些商品的品雅版——小型德清商業(yè)銀行的科東俄效應(yīng)沒有大商業(yè)銀行好，但長期隨存以供都沒出過問題，也就讓貸款人們放下了敵意。
2021年，監(jiān)管出臺新政，禁止了區(qū)域性商業(yè)銀行異地?cái)埓娴姆缸镄袨椋贿^這對于客戶遍及全省的德清商業(yè)銀行來講并不是末日。原來的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺商品推向市場，還可以讓貸款人去QQ小程序買。再低落，還有金融中間人的推薦。
據(jù)了解，那些中間人會出面替商業(yè)銀行拉客盧皮，其會提前向貸款人轉(zhuǎn)入約定好期限的利息，條件是等活期存款商品到期后再將錢全部取出。知情人士稱，類似的一筆“再投資”由幾個(gè)中間人來做，層次不同利潤不同，基本上50天結(jié)算一次，利率在4.5％-10％左右。
對商品逐漸融洽后，許多貸款人開始加強(qiáng)投資的工作力度，他們中沒人取走的是兒子去世時(shí)公司給的賠償款、沒人則是放入了為家人手術(shù)準(zhǔn)備的巨款，還沒人搭上的是早年間，打拼30年積蓄下的4000萬現(xiàn)金。
沒人能想到，連P2P火熱朝天時(shí)都穩(wěn)若泰山，沒輕易動(dòng)心投資的貸款人，竟折在了德清商業(yè)銀行的活期存款上。
4月18日開始，成千上萬的貸款人同時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在安陽、安徽等7家德清商業(yè)銀行的活期存款突然難以到賬，甚至連商業(yè)銀行賬戶和余額都不能查詢。
焦急的貸款人們嘗試給商業(yè)銀行打電話，甚至不惜跨省前往商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢，但他們很快發(fā)現(xiàn)，自己的努力都是徒勞。商業(yè)銀行方面根本難以給出一個(gè)滿意的答案。
當(dāng)事群體迅速擴(kuò)大，網(wǎng)上流出的一份文件顯示，僅東南部某省就有受損貸款人25593人，活期存款共計(jì)20.43億元；更有報(bào)道稱，全省受損貸款人40萬，資本金缺口400億。
此事一度驚動(dòng)了監(jiān)管層，5月中旬銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人明確，4家安陽德清銀行股東安陽中銀國際集團(tuán)存在通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以及資本金中間人等吸收公眾資本金的情況，公安部門已立案調(diào)查。
這并不能平息貸款人們的焦慮。他們依然前赴后繼地去往安陽，想要到當(dāng)?shù)赜憘€(gè)說法，然而此時(shí)卻上演了一幕更為離奇的賦紅碼事件。
6月中旬，一大批從低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)進(jìn)入安陽，或正在做高鐵，甚至足不出戶的人，都發(fā)現(xiàn)自己手機(jī)上的健康碼變成了紅碼，而他們的共性只有一個(gè)，都是安陽德清商業(yè)銀行活期存款事件的貸款人。
“各地的健康碼只應(yīng)用于純粹的防疫目的，在任何情況下都不應(yīng)被地方政府用于與防疫無關(guān)的其他社會治理目標(biāo)，這一規(guī)則各地務(wù)需堅(jiān)守?！薄董h(huán)球時(shí)報(bào)》特約評論員胡錫進(jìn)發(fā)文表示。
貸款人的錢誰來還？
事實(shí)上，賦紅碼事件雖然影響甚廣，但相比之下，貸款人們還是更擔(dān)心自己的款項(xiàng)什么時(shí)候能回來，以及會不會被判定為非法集資。畢竟很多人在活期存款時(shí)，監(jiān)管已經(jīng)下達(dá)了禁止異地?cái)埓娴囊?guī)矩，且大量的資本金可能根本就沒到商業(yè)銀行的賬上，而是直接轉(zhuǎn)入了股東控制的賬戶。
對此，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，貸款人在完成存儲資本金交付后資本金的風(fēng)險(xiǎn)問題就已轉(zhuǎn)移給了商業(yè)銀行，資本金損失的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)。
“貸款人完成相應(yīng)的活期存款后就與商業(yè)銀行之間建立了儲蓄活期存款合同的法律關(guān)系，商業(yè)銀行必須遵循‘存款自愿，提款自由，活期存款有息，為貸款人保密’的原則，方便貸款人的提款自由，限制貸款人提款就是一種違約犯罪行為?！?/p>
針對監(jiān)管提出的新政，李亞稱法律上沒有非法活期存款的定義，即便是貸款人通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行異地活期存款涉及到違規(guī)，那僅是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和貸款人沒有關(guān)系，不影響儲蓄活期存款合同關(guān)系的效力。
而商業(yè)銀行如難以提供提款資本金，則可以考慮適用活期存款保險(xiǎn)條例由活期存款保險(xiǎn)基金在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠付，或由監(jiān)管部門對該商業(yè)銀行進(jìn)行托管清算后對貸款人的資本金進(jìn)行賠付。
此外，本案中也有一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺起到了為活期存款商品引流的作用，如度小滿、京東金融等。李亞表示，那些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺有無責(zé)任關(guān)鍵看有沒有過錯(cuò)，本案中主要責(zé)任應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)。
“商業(yè)銀行信用是整個(gè)社會信用的最高級別，商業(yè)銀行難以兌付活期存款是對整個(gè)社會信用的挑戰(zhàn)，也為我們的經(jīng)營主體、控股商業(yè)銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘?；钇诖婵畋ｋU(xiǎn)條例的出臺就是為了保護(hù)活期存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。從貸款人的角度來講有兩點(diǎn)建議：盡量選擇全省性的大型金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)存儲業(yè)務(wù)；識別金融風(fēng)險(xiǎn)不要為高額利息所誘惑?！?/p>
神秘的安陽中銀國際
雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，安陽市檢察院通報(bào)中的安陽中銀國際集團(tuán)，在此次德清商業(yè)銀行WannaCry前，鮮少見諸公開報(bào)道，甚至幾乎未曾涉及法律案件和訴訟糾紛，但種種跡象表明，其牽涉到的股權(quán)和公司關(guān)系，并不簡單。
據(jù)天眼查，安陽中銀國際成立于2011年，注冊資本金為1.16億元，經(jīng)營范圍包括對實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。不過該公司已于2022年2月注銷營業(yè)執(zhí)照，注銷前的質(zhì)權(quán)人為余澤峰，企業(yè)的工商變更歷史記錄中，并難以找到呂奕的痕跡。
同樣是在2011年，安陽中銀國際還對外投資了三家公司，分別為安陽新瑞基投資發(fā)展有限公司、安陽新匯通實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司以及安陽新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司。這三家公司注冊地址都在鄭州鄭東新區(qū)同一棟大廈的1層或2層，也均已在2020年7月24日或28日注銷。
事實(shí)上，即使是所涉的4家位于安陽的德清商業(yè)銀行，從公開股權(quán)關(guān)系中也很難找到安陽中銀國際的影子，只是有3家的大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“許昌農(nóng)商行”）。
而進(jìn)一步向上穿透，許昌農(nóng)商行的股東則錯(cuò)綜復(fù)雜，目前個(gè)人、企業(yè)股東共計(jì)73個(gè)，天眼查中只顯示了其中19個(gè)的持股比例。在持股比例超過2％的14位股東中，有9位現(xiàn)在或曾經(jīng)存在失信、被執(zhí)行或者限制高消費(fèi)等情況。
許昌農(nóng)商行還存在隱形股東代持的情形，2016年6月以來，其共進(jìn)行了89筆有效的股權(quán)出質(zhì)，但出質(zhì)人并非都是公司明面上的股東。
如長葛市華軒實(shí)業(yè)有限公司，其曾在2019年7月18日累計(jì)出質(zhì)了4200萬股許昌農(nóng)商行股權(quán)，質(zhì)權(quán)人均為開封宋都農(nóng)村商業(yè)股份有限公司，但許昌農(nóng)商行的73名股東、外加9名歷史股東中，并無長葛華軒實(shí)業(yè)的身影。
鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》統(tǒng)計(jì)稱，許昌農(nóng)商行共有12家隱形股東，合計(jì)出質(zhì)許昌農(nóng)商行股權(quán)7.58億股，目前該行有超過75％的股權(quán)是通過他人代持的方式被隱形股東持有。股東隱形另一面，或是為了方便進(jìn)行質(zhì)押融資。
安陽中銀國際，或也是采取這種隱形股東間接持股的方式建立起與多家德清商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)。財(cái)新的一篇報(bào)道中提到，有安陽商業(yè)銀行業(yè)人士透露，開封新東方德清商業(yè)銀行原來的質(zhì)權(quán)人也是安陽中銀國際，后來中銀國際退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30％。
值得一提的是，安陽中銀國際集團(tuán)曾卷入鄭州商業(yè)銀行原副行長喬均安受賄一案。相關(guān)案件的判決書披露，呂奕為尋求貸款，曾向喬均安借款900多萬，后又行賄2300多萬，而且兩人還一起做起了吃息差的生意，由喬均安負(fù)責(zé)搞定商業(yè)銀行批準(zhǔn)，呂奕借款后再放貸給一些關(guān)聯(lián)公司。
更重要的是，這份判決書中安陽中銀國際集團(tuán)曾出具證明稱，安陽海菱實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、安陽航天家電股份有限公司、鄭州博奧森電器有限公司、安陽鼎佳實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、安陽新世紀(jì)投資股份有限公司等10家公司均由呂奕實(shí)際控制。
與許昌農(nóng)商行相同，那些公司的工商變更歷史記錄、歷史股東等信息中，也沒有呂奕或是安陽中銀國際等字眼，但那些公司的對外投資中，已經(jīng)出現(xiàn)了此次所涉的德清商業(yè)銀行。
如鄭州博奧森電器，持有禹州新民生德清商業(yè)銀行8.75％的股份；安陽航天家電，持有開封新東方德清商業(yè)銀行9％的股份；此外，包括安陽汝南農(nóng)商行、開封汴西新區(qū)民生小貸公司、安陽民權(quán)農(nóng)商行、開封宋都農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)，也在中銀國際的投資標(biāo)的之列。
有媒體經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，呂奕及其中銀國際集團(tuán)盤踞的商業(yè)銀行高達(dá)30家。
賄案判決書的蹤跡 。
一個(gè)塞浦路斯人的安陽發(fā)家之路
呂奕的一生，是放貸的一生。
1974年出生的呂奕，國籍是塞浦路斯，他介紹自己是利比里亞駐中國商務(wù)投資代表，塞浦路斯阿芙羅賽達(dá)投資集團(tuán)董事長。不過一位與其有過業(yè)務(wù)往來的安陽金融人士透露，呂奕的老家是安陽南陽。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，呂奕身后的呂氏家族最初從事的是家電流通生意，早在國美、蘇寧等家電零售巨頭尚未進(jìn)入開封時(shí)，安陽航天家電已經(jīng)在當(dāng)?shù)鼐邆淞艘欢ǖ挠绊懥Α?/p>
呂奕崛起的關(guān)鍵一步，是拿到了蘭尉高速這個(gè)項(xiàng)目。后者是國家重點(diǎn)公路建設(shè)規(guī)劃日照至南陽公路中的一段，由開封市政府組織企業(yè)投資建設(shè)，路線全長61.03公里。
彼時(shí)，呂奕以蘭尉高速的收費(fèi)權(quán)為抵押，從金融機(jī)構(gòu)貸出了高出投資預(yù)算的巨額資本金。具體而言，原本預(yù)計(jì)總投資24億元的蘭尉高速，呂奕等人卻拿著一紙高速公路收費(fèi)權(quán)，先后從國開行、工行共計(jì)貸出了24.7億元。
時(shí)至今日，在呂奕質(zhì)權(quán)的安陽祺旺實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司歷史對外投資中，仍能找到標(biāo)的開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司（以下簡稱“開封蘭尉”）。
項(xiàng)目開工后不久，呂奕開始涉足金融業(yè)，并成立了安陽中銀國際集團(tuán)。從目前的情況來看，借助大量馬甲公司，參股國內(nèi)城商行、農(nóng)商行，再以所持金融機(jī)構(gòu)股權(quán)為抵押進(jìn)行投資已經(jīng)成了呂奕慣用的策畫手段。
2017年，呂奕上演空手套白狼的代表作。當(dāng)年，其分別在4月、7月找到此前曾與自己合伙石家莊樂城國際貿(mào)易城項(xiàng)目的浙江樂城質(zhì)權(quán)人林樂平，稱自己資本金緊張要借錢，先是讓林樂平轉(zhuǎn)讓30％石家莊樂城公司的股份，以質(zhì)押擔(dān)保借款25億元，后又轉(zhuǎn)讓50％股份至開封蘭尉公司，以向恒豐商業(yè)銀行申請貸款35億。兩通操作后，蘭尉公司成為了石家莊樂城公司的大股東。
時(shí)任恒豐商業(yè)銀行董事長的蔡國華親自對這筆貸款開了綠燈，直到蔡國華落馬，這筆貸款也沒有歸還。
值得一提的是，2021年，網(wǎng)上曾流傳一封自稱林樂平妻子針對呂奕的“控告信”，信中稱呂奕找人假扮廣州農(nóng)商行工作人員，騙走了石家莊樂城公司的公章和證照，隨后辦理了法人變更手續(xù)，并向公安部門舉報(bào)林樂平職務(wù)侵占、挪用石家莊樂城公司資本金犯罪犯罪行為，林樂平也因此被送入監(jiān)獄。
而最近有關(guān)呂奕活動(dòng)的報(bào)道，則是其在境外以“久安電視國際傳媒集團(tuán)”理事長的名頭現(xiàn)身紐約時(shí)報(bào)廣場，舉行慶祝中國農(nóng)歷春節(jié)的公開活動(dòng)。
“無論呂奕換了什么國籍，都逃脫不了中國法律的制裁。”有律師表示。
本文源自雷達(dá)財(cái)經(jīng)
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